o porque um consorcio pode ser uma armadilha
Armadilha 1: Sustentar a ilusão de que será sorteado rapidamente
O otimismo característico do brasileiro e sua fé inabalável são fatores emocionais perigosos quando o assunto é negociar um bem caro ou investir na casa propria. O brasileiro típico, que mora de aluguel, acaba entrando em um consórcio esperando ser sorteado ainda no primeiro ou segundo ano. Imagine que o prazo total do consórcio seja de 15 anos (comum) e as chaves saiam apenas no décimo ano. Vale a pena pagar o aluguel e a prestação até lá?
Armadilha 2: Encarar os valores das parcelas sem pensar no longo prazo
Um pouco de matemática* nos ajuda a ilustrar a questão. Suponha que o brasileiro do exemplo anterior paga R$ 500,00 de aluguel (reajustados anualmente) e que as prestações pagas no consórcio contratado são de R$ 1500,00 (também reajustadas). Caso ele seja contemplado somente no décimo ano, os números ficam assim:
- Ele terá pago aproximadamente R$ 70 mil de aluguel;
- Ele terá pago aproximadamente R$ 183 mil no consórcio.
Você deve estar se questionando sobre o uso de um montante como lance. Calma, falaremos disso na seguinte armadilha. Por enquanto, imagine que este cidadão decida aplicar, ainda que na poupança, os R$ 1500,00 do valor mensal das prestações. Ele teria, nos mesmos dez anos, aproximadamente R$ 260 mil (equivalentes a R$ 180 mil se corrigidos pela inflação). Usando alternativas mais interessantes (fundos mistos, acoes ,cdbs ,etc), o valor passaria dos R$ 500 mil.
A realidade aqui nos brinda com duas conclusões óbvias(?):
- Poupando e usando os juros compostos a família pode comprar o imóvel antes do tempo total previsto pelo consórcio;
- O brasileiro em questão pode, dada sua capacidade poupança, deixar de pagar aluguel mais cedo se optar pela paciência e disciplina nos investimentos.
Armadilha 3: O lance
A verdade neste caso é simples: quem não tem dinheiro para dar um bom lance paga para poupar. Basta lembrar-se do exemplo dado no início do texto. Aquele parente que diz que “o consórcio é legal porque ficamos comprometidos com o pagamento e isso serve como poupança” está simplesmente assumindo sua incapacidade (ou preguiça) de gerir seu propri dinheiro.
Ele prefere entrar numa “poupança forçada” que custa caro – volte ao exemplo da segunda armadilha se achar que estou exagerando. E quem tem muito dinheiro para o lance? Respondo com uma pergunta. Você sabia que, em média, o valor do lance contemplado no primeiro mês vale 50% do crédito? Pois é, não sabia!
Quem faz isso entra em um péssimo negócio, já que nessas condições o financiamento com as taxas de juros atuais garante pagamento final menor (mesmo que as parcelas sejam mais altas). Pagar metade do valor do crédito (lance) e ainda permanecer com as parcelas custa mais caro que um financiamento simples. E custa muito mais caro que economizar, poupar, investir e deixar para comprar o bem à vista dentro de alguns anos.
Pode fazer as contas, o lance dado até os cinco primeiros anos do contrato somado às prestações pagas ao longo do tempo caracterizam um mau negócio. Quando o assunto é a primeira casa própria, especialmente se o objetivo é fugir do aluguel, a situação se agrava: durante este período estão correndo despesas como aluguel, água, condomínio etc.
Sabe aquele primo “chato” que casou-se recentemente e que vive lhe dizendo que eles ainda pagam aluguel e poupam parte da renda para comprar a casa só daqui cinco, seis, sete anos? Aquele, que considera consórcio, financiamento e endividamento algo ruim e que defende que pagar aluguel pode ser uma atitude inteligente, lembra? Pois é, não se espante se ele se mudar antes de você e ainda sustentar um fluxo de caixa mais livre.
Eu sou um primo bem “chato”, acredite! No fundo, toda a implicância tem apenas um objetivo: alertá-lo de que seu dinheiro é sua responsabilidade direta e que, tirando aqueles que realmente sabem o que alavancagem significa, entrar em consórcio, financiar e se endividar são péssimas atitudes. Mas chega de chatice, não é?
Ainda nao se convenceu ok continue lendo:
A única vantagem que vejo nos consórcios é a possibilidade de ser sorteado e receber o bem antes, mas mesmo assim continua não sendo um bom negócio, em qualquer emergência seu dinheiro estará preso e somente é resgatado no final do plano. Nos consórcios você paga caro pela sua incapacidade de guardar dinheiro.
| Valor da Carta | Parcela | Total Pago | Valor pago a adm | Tx. Adm. |
|---|
| R$ 24500 | R$ 496,34 | R$ 29780,20 | R$ 5062,63 | 17% |
| R$ 45000 | R$ 839,39 | R$ 54560,35 | R$ 9444,13 | 17,3% |
* Planos de 60, 65 meses respectivamente. Valores em janeiro de 2007 dos consórcios nacionais Fiat e Ford.
As administradoras de consórcio, segundo normas do Banco Central, aplicam seu dinheiro em fundos de renda fixa ou compram títulos do tesouro nacional. A questão é: por que você não faz o mesmo sozinho? Se você comprar títulos do tesouro nacional (exatamente o que o consórcio faz) com a mesmíssima parcela, em 43 meses você terá R$ 25072,173 já descontando a inflação. Você economiza 17 meses e o melhor de tudo ao chegar em determinados valores poderiria decidir migrar para melhores aplicações, podendo diminuir o tempo de espera. Novamente friso: em qualquer emergência o dinheiro estaria disponível no ato para você.
O mesmo vale para consórcio de imóveis. Para um plano de 144 meses com 1% de taxa de administração e 1% de taxa de seguro cobrados na adesão ao plano, você pagaria um total de R$71.095,68 para conseguir uma carta de crédito de R$60.000, faz sentido para você pagar 16% a mais? Em 87 meses comprando títulos do tesouro nacional você chegaria aos R$ 61.087,904, economizando assim quase a metade do tempo.
Ao meu ver, o pior é manter o dinheiro preso, a qualquer sinal de um investimento melhor, não haveria como usar esse dinheiro para encurtar a compra da casa. Pense nisso quando falar a frase batida: “se eu tenho dinheiro na mão acabo gastando. Com o consórcio, eu pago e pronto”. Será que esta indiciplina valem 57 meses a mais pagando 16% sobre o valor total? Se achas que sim, o consórcio é todo seu.
Além de tudo, para aqueles que não estão acostumados a reservar dinheiro, fazer um consórcio para poupar, somente reforça em seu inconsciente a informação que você só sabe pagar contas e assumir dívidas. Dessa forma você esta reforçando a idéia de não saber investir.
* Acredite, poupar e usar o tempo como aliado nos investimentos ainda é o melhor caminho para a independência financeira.
E note que sempre quem fala bem de consorcio e porque o vende ou faz negocios envolvidos .
